想象一下，如果你只能通过一台 ATM 机来获取工资和储蓄。现在想象一下有人用锤子把它砸碎。然后会怎样。
今年早些时候，巴哈马群岛北安德罗斯区约 4,000 名居民就遇到了这种情况，当时该区唯一的 ATM 机遭到破坏。更糟糕的是，此次破坏只是北安德罗斯银行客户面临的一系列问题中的最新一个：事实上，一位当地商界领袖将破坏行为本身归咎于居民对 ATM 机的不满，因为 ATM 机多年来经常出现故障，在事故发生前的三个星期内一直无法使用。
北安德罗斯岛的居民不得不竭尽全
力解决这一持续存在的问题。由于 ATM 不可靠，一些当地企业主不得不要求在岛上运送物资的飞行员将他们的钱运送到巴哈马首都拿骚，以换取“象征性的费用”。这不仅要求他们交出他们想要存入的现金，还要交出他们的 ATM 卡、PIN 和其他个人信息，以便这些飞行员代表他们存款——这一过程显然存在安全隐患。当地船长也提供类似的非正式银行存款服务，他们在前往首都的途中将大量来自当地企业的现金打包并运送。
这些挑战对于巴哈马和整个加勒比地区的许多人来说再熟悉不过了。在这些地区，当地经济严重依赖现金交易，许多小岛可能只有一台 ATM 或银行，甚至没有。外国银行努力降低风险，导致他们撤出那些他们认为运营风险大于收益的地区，这加剧了这个问题。因此，像北安德罗斯这样的偏远小社区通常只有极少的（或根本没有）正规金融服务选择——当这些服务失败时，他们被迫求助于临时的、有风险的变通方法。
虽然 ATM 机故障在宏观层面上看起来只是小问题，但它却凸显了“金融排斥”一词在现实世界中的影响：普通人无法获得基本的金融服务，甚至无法使用自己的钱。
在加勒比地区，数字银行解决方案有可能解决这种排斥问题并重塑金融格局。在整个地区，尽管互联网连接和智能手机普及率很高，但估计仍有三分之二的人口没有银行账户：加勒比地区的整体互联网普及率估计为 68.4%，移动连接率为 84%。具体来说，在我的出生国巴哈马，移动互联网接入实际上要好于地区平均水平，整体互联网连接率为 94.4%，智能手机/平板电脑普及率高达 98%。然而，由于金融包容率落后于互联网接入率——无论是在巴哈马还是在整个地区——很明显，许多社区仍然依赖传统银行基础设施来满足其日常金融需求。
加勒比地区金融排斥的解决方案
在该地区解决金融排斥问题的方案中，最有潜力改变生活和经济的是数字钱包、线下支付功能和中央银行数字货币（CBDC）。数字钱包，也称为电子钱包或移动钱包，是一种虚拟平台，可让用户使用移动设备或计算机安全地以电子方式存储、管理和交易资金。设置后，数字钱包将与银行账户或信用卡/借记卡关联。要进行购买，用户打开数字钱包应用，选择首选付款方式，然后使用扫描二维码或在非接触式支付终端上点击手机等方法完成交易。交易记录保存在数字钱包应用中，为跟踪支出和管理财务提供了一种便捷的方式。
对于偏远岛屿上无法获得银行服务的个人来说，数字钱包消除了持有和携带现金的需要。用户可以轻松使用资金并在岛上的商户购物，从而形成一个促进金融包容性的闭环环境。此外，由于数字钱包可以与传统银行账户关联，因此即使在 ATM 稀缺的地区也可以确保使用。
然而，数字钱包在加勒比地区面临一些限制：特别是缺乏可靠的高速互联网连接，尤其是在农村地区，这被认为是阻碍该地区广泛采用数字银行服务的一个因素。因此，在互联网连接不稳定的地区，离线支付功能对于确保持续获得金融服务至关重要。
我们的公司Kanoo Pays正在满足加
勒比地区的这一需求，并计划在整个地区扩张。我们投资了革命性的技术，通过实现实体卡到卡的支付交易来提供这些线下服务。这些卡利用近场通信技术，让用户可以直接将资金从一张卡转移到另一张卡，而无需通过银行作为中介。除了卡之外，还需要至少一部手机，我们的应用程序充当终端，用户可以在上面输入转账金额——但无论有没有互联网连接，这项技术都可以工作。通过管理离线分类账，我们确保用户可以无缝地进行交易，无论互联网是否可用。这一功能是缩小完全端到端采用数字金融服务差距的关键最后一步，特别是在偏远的岛屿社区。
中央银行数字货币 (CBDC) 为加勒比地区解决金融排斥问题提供了另一种关键解决方案，它们对世界其他地区的数字包容性具有重要意义——特别是银行基础设施不安全或欠发达的发展中国家。CBDC 是一国法定货币的数字形式，由该国中央银行发行和监管。这使它们有别于比特币等加密货币，后者独立于中央机构运作，主要作为投机资产进行买卖。相比之下，CBDC 完全等同于纸币，例如，一巴哈马元完全等同于一“沙元”，即巴哈马的 CBDC。
用户可以将 CBDC 存储在数字钱包中并以电子方式进行交易，从而降低成本、缩短结算时间并提高金融交易的透明度。这些好处来自推动这些交易的底层技术：虽然法定货币和 CBDC 都可以以数字方式发送和接收，但 Sand Dollar 交易是即时的——与通过传统银行卡付款不同，传统银行卡在交易处理之前可能会有延迟，因为银行或支付处理商会对其进行分类。由于 CBDC 付款直接在钱包之间结算，因此不必经过这些中介机构。
来自美国的原始数据是帮助了解国家趋势和决策的关键要素。它涵盖了广泛的主题，例如人口变化、经济表现和技术升级。商业企业利用这些 美国数据 数据来增强运营和战略，而政府则利用这些数据来制定更好的政策，造福社会。总之，美国数据有效地促进了创新效率，并使其在所有领域实现长期增长。
还提供了更大的金融包容性
因为您只需要一部手机（大多数巴哈马人都有）并启用数字钱包即可使用它，这比开设银行账户要容易得多。此外，CBDC 可以提高透明度，因为它们记录在由中央银行管理的安全、集中式账本上。
由于这些优势，CBDC 有潜力实现金融体系现代化，从而促进整个 7 款最佳销售计划软件，助您简化销售策略 地区的经济发展和金融包容性。为了利用这些优势，2021 年 Kanoo Pays 成为全球首家将 CBDC 完全整合到其系统中的金融机构：我们的数字钱包让用户可以像使用普通巴哈马元一样使用沙元进行交易，从而实现这些不同类型货币之间的互操作性。这种方法使公众能够与个人、企业和政府进行数字交易，同时也使政府能够以数字方式分配援助并进行其他大型交易——这些流程过于复杂，普通的移动钱包无法实现。这些服务影响着成千上万的巴哈马公民，我们正在将这些服务扩展到整个地区。
尽管数字银行解决方案前景光明，但加勒比地区广泛采用这些服务的道路却受到重大障碍的阻碍，尤其是潜在用户缺乏认知、理解和信任。克服这些障碍需要数字银行领域的公司齐心协力。
缺乏意识是该地区普遍缺乏金融知识的结果——政府和金融 电话号码 mx 科技领导者都有责任改善这一现状。在巴哈马，像我们这样的金融科技公司采取了积极主动的方法，将教育和宣传活动融入我们的商业模式，创建或与致力于技术和金融领域教育和培训的组织合作，并举办免费公共研讨会和培训课程等活动。通过这些方式，我们希望赋予用户权力并增强他们对数字金融技术的信心。建立信任至关重要，理解推动信任。解决客户常见的“痛点”，例如他们难以汇款和获取外币，是另一种在金融排斥社区建立这种信任的方法，即展示使用金融技术的物质利益。
政府合作还可以在加速整个加勒比地区采用数字银行解决方案方面发挥关键作用。通过根据国家的金融状况和监管框架量身定制解决方案，政府可以促进广泛采用并增强金融包容性。而当涉及到客户不熟悉的新技术（如 CBDC）时，强有力的监管对于增强公民信心至关重要。为了帮助用户相信这项新技术是值得信赖的，监管机构必须将 CBDC 与传统法定货币一视同仁，确保货币交易的一致性和安全性。通过与 Kanoo 等公司和政府实体建立合作伙伴关系，共同解决这些障碍，加勒比地区可以开辟一条通往更具包容性和数字化驱动的金融未来的道路。
克服加勒比地区数字银行的障碍
通过这些方法，企业、政府和其他利益相关者可以满足利用数字银行解决方案促进整个地区金融包容性和可及性的迫切需求。这构成了一个重大机遇，特别是对私营部门而言：到 2028 年，加勒比地区的数字支付格局预计将达到 346.6 亿美元的总交易额。
通过共同解决数字银行的障碍，加勒比地区可以创造一个金融包容性和数字化的未来。如果加勒比地区走这条路，那么当 ATM 损坏或银行减少在偏远社区的服务时，未来的客户将不需要通过非正式渠道将大笔现金送到银行。
虽然有些移动货币系统支持不同移动网络之间的支付，但其他系统仍然受到限制，只允许用户与使用同一网络的其他人进行交易。为了让这些服务迈出发展的下一步，我们需要提供一个桥梁来连接不同的封闭网络，并允许它们以安全、高效和所有人都能访问的方式相互交易。 有一种方法可以做到这一点：利用可互操作的技术。在支付领域，这项技术连接了以前分散的服务，特别是在新兴经济体中，允许不同人和网络之间的交易——不受特定银行、移动货币提供商甚至边界的限制。
互操作性对个人和服务提供商以及发展中国家更广泛的经济体而言都是双赢的。在个人层面，移动货币消费者通过更加无缝、互联的服务获得更好的服务，增加了以前服务不足的人群的可及性。在商业和更广泛的经济层面，互操作性可促进更强劲的金融生态系统发展，实现更严格的监管监督和支持，提高透明度和可追溯性。
迈向通用互操作性
实现移动货币和其他数字金融服务的普遍互操作性将导致这些行业运作方式发生范式转变。但当然，在技术平台之间建立这种程度的连通性也面临挑战。互操作性需要标准化、监管框架和协议，在处理遗留系统和分散的生态系统时，这些可能更难实现。此外，它没有解决目前互联网连接和能源使用受限的地区扩大互联网连接和能源使用这一根本而迫切的需求，没有这些，互操作平台就无法发挥作用。
动货币的互操作性需求
但这些限制不应妨碍我们设计一个技术基础设施支持包容性增长的未来。我们处在一个快速发展的技术环境中，如果大量潜在用户无法从中受益，仅仅提供服务是不够的。为了避免这种情况，技术开发人员、全球发展组织和其他利益相关者必须接受将技术视为获取基本金融服务的门户的观点，确保每个人都能参与其中。我相信，以一种让每个人都受益的方式支持新兴经济体是可能的，而优先考虑数字金融的互操作性对这一过程至关重要。不投资于互操作性将抑制增长，并加剧这些国家本已巨大的数字鸿沟。
但是尽管对可互操作技术的需
求在数字金融包容性方面尤为明显，但它也与经济发展的其他领域息息相关。在我们开发新技术时，必须确保我们不会有意或无意地创建传播排斥性做法的孤岛。当今技术的每个方面都有包容或排斥的潜力，我相信我们有共同的责任确保每个人都能使用它。当我们允许不同的技术协同工作时，就会培育出一种创新文化，并可以开发新产品、服务和经济模式来应对传统上被排斥的社区面临的独特挑战。如果我们做不到这一点，我们将限制经济发展，并限制世界各地获得基本基础设施的机会。
正如现代电话既连接了人们，又在能用和不能用电话的人之间造成了隔阂，任何新技术也都可以用来促进或阻碍广泛使用。如果我们想让技术发挥其变革潜力，我们就需要继续搭建桥梁。简而言之，包容性需要互操作性。
