在快速发展的技术进步舞台上，非洲已成为重塑全球创新叙事的关键参与者。到 2050 年，非洲的数字经济预计将增长到 7120 亿美元，有望在全球市场上发挥变革性影响力。然而，这一潜力面临着一个关键挑战：监管框架难以跟上技术的快速发展。这个问题变得尤为紧迫，因为去年非洲科技企业的融资金额自 2016 年以来首次下降 。虽然造成这一趋势的因素有很多，但监管机构必须有意识地努力避免扼杀可能推动该地区未来增长的创新。
监管通常被视为创新的障碍
因为它会阻碍进步和增长。全球和地区先例说明了监管打击如何削弱新兴企业，正如尼日利亚的一个相关案例研究所见。2020 年，该国联邦政府提议修改其广播法，试图取消内容独家性，这 — — 加上经济问题和日益激烈的竞争 — — 促使 iROKOtv（曾被称为非洲的 Netflix）停止在非洲的增长努力，将重点转移到国际市场，导致广泛报道称它正在关闭（该公司对此提出异议） 。iROKOtv 能否取代 Netflix 或与 Netflix 一起主导尼日利亚或非洲市场？这是我们永远无法知道的，部分原因是过于严格的监管的影响。
然而，我们必须承认，监管缺失或监管不足可能会带来危害，特别是在消费者保护方面。例如，21 世纪初，尼日利亚的小额信贷机构 (MFI) 在缺乏监管框架的情况下迅速扩张，导致该行业出现管理不善、欺诈和不可持续的贷款行为。由于监管不力的小额信贷机构倒闭，弱势客户，特别是低收入个人和小企业，承受了巨额财务损失，这凸显了强有力的监管在维护这些消费者利益方面发挥的关键作用。然而，随着 2005 年监管框架的出台，这种轨迹开始改变。
监管机构如何应对这一复杂局面，采取既能促进创新又能保护利益相关者的方法？要找到并维持这种微妙的平衡，他们首先需要确定面临的挑战。
非洲的法规是否正在迎头赶上
非洲科技行业面临的最大障碍之一是其监管框架支离破碎且过时。在整个非洲大陆，政策制定者都在努力应对范围和有效性差异巨大的各种法规，这给科技公司和投资者带来了困惑和不确定性。这种碎片化不仅阻碍了创新，还阻碍了企业跨境扩张的能力，抑制了区域科技生态系统的发展。此外，许多现有法规是在数字技术出现之前的时代制定的，因此无法应对数字经济带来的独特挑战。因此，科技公司经常发现自己在法律灰色地带运营，不确定如何应对复杂且经常相互冲突的规则和法规。
这种监管不确定性阻碍了投资，并削弱了消费者和企业对数字生态系统的信心。非洲不同市场的加密货币和区块链技术都是这种情况，因为该地区的加密行业近年来面临着截然不同的监管方式。举个例子，尼日利亚的加密货币监管环境充满不确定性和政策变化。2021 年 2 月，尼日利亚中央银行 (CBN) 采取了限制性措施，禁止金融机构促进加密货币交易。这一举措似乎表明了对加密交易的普遍反对。然而，仅仅一年多之后，即 2022 年 5 月，负责监管资本市场的机构尼日利亚证券交易委员会 (SEC) 发布了加密资产监管框架。这标志着在监管框架下进行加密交易可能获得绿灯。但前景仍不明朗。SEC 似乎在 2022 年 11 月改变了方针，这进一步引发了人们对尼日利亚立场的质疑。最后，2024 年 5 月，央行禁止使用尼日利亚奈拉进行个人之间的加密货币交易，这又增加了一层复杂性。
相比之下南非对加密货币监管采
了更积极主动的态度。在过去两年中，该国通过制定加密资产行业的监管框架，确立了自己在非洲大陆的领先地位。最近，该国向 75 家加密货币机构发放了牌照，表明监管机构愿意在管理潜在风险的同时拥抱创新。随着非洲四大经济体中的两个在加密货币行业的发展方向越来越不同，这引出了一个问题：哪种监管方法是正确的？
另一个紧迫的挑战是监管追赶。创新本质上是引入了全新的方法来解决长期存在的挑战。然而，这些进步的新颖性往往意味着现有法规不足以管理其运作。因此，在制定或更新法规时，在某些情况下，消费者保护可能已经受到损害。相反，在其他情况下，法规可能会谨慎行事，试图保护消费者，但无意中扼杀了该行业的创造力。虽然这种不确定性是可以理解的，因为监管机构很难找到适当的平衡，但它阻碍了许多行业的成功。非洲是许多杰出创新者的家园，他们正在稳步推出创新理念和技术——他们的数量可能会增加，因为到2050 年，预计全球四分之一的人 是非洲人。不幸的是，监管机构尚未达到这种创新水平，这引发了一个有趣的问题：监管机构本身能否成为创新者，利用技术制定针对不同行业的法规。
鉴于这些挑战，政策制定者迫切需要采取更加平衡的监管方式，在促进创新的同时保护消费者和企业。平衡监管的核心是寻求在促进创新和保护公众利益之间保持微妙的平衡，认识到这两个目标并不相互排斥，而是相辅相成的。
鼓励创新同时确保消费者保护的核心是监管灵活性原则，即制定灵活的法规以响应数字经济的快速发展。监管机构不应制定严格的规则，而应关注广泛的原则，新加坡金融管理局监管该国金融科技行业的方法就是一个例证。新加坡的监管机构制定了总体原则，同时为金融科技公司在这些监管范围内进行创新提供了灵活性。这种方法使新加坡成为金融科技中心，吸引全球参与者并使本地公司能够开发创新解决方案，同时维护消费者保护和金融稳定。
企业可以使用 WhatsApp 号码数据来提高客户参与度和服 whatsApp 号码数据 务效率。这意味着公司可以通过应用程序直接向客户发送最新的新闻、优惠和支持信息。这种数据分析有助于发现用户的品味并改进您的营销策略。但以这种方式管理的数据不应出于各种原因向企业提供，包括尊重用户隐私和遵守一系列严格的新法规，如专门为确保客户信息安全而设计的 GDPR。
平衡监管的案例
为了实现这种更高的灵活性，监管机构必须采取更具协作性的方法，与行业利益相关者合作征求反馈意见，共同制定既有效又公平的监管框架。通过寻求监管机构、科技公司和其他利益相关者 宣传心理健康服务的 5 种有效策略 之间的对话和合作，政策制定者可以确保监管以现实世界的见解为基础，并以数字经济的需求和优先事项为基础。
回想一下之前关于监管机构本身成为创新者的问题：这就是合作发挥作用的地方。在Payaza，我们的业务遍及 13 个非洲国家，提供尖端系统和创新解决方案，确保企业能够在非洲境内外无缝地发送和接收付款。为此，我们为企业提供了一个强大的平台，以简化交易并增强财务运营。我坚信，如果监管机构和技术创新者加强合作，监管方面也可以实现类似的效率水平。想象一下尼日利亚中央银行与Verifyme、Identitypass等本土监管科技初创公司之间的动态合作。尼日利亚金融业的创新可能性将真正具有变革性。通过这种伙伴关系，尼日利亚央行可以利用尼日利亚监管科技公司的敏捷性和独创性，使它们能够开发适应性强、数据驱动的监管框架。这种合作模式将使监管机构保持领先地位，主动应对快速发展的数字环境中出现的新挑战和机遇。
通过负责任的治理建立信任
但保护消费者和确保国家和地区金融体系稳定的责任不仅仅属于监管机构。即使没有监管改革，在非洲开展业务的科技公司也必须坚持负责任的治理和道德标准。这需要优先考虑数据隐私、网络安全和透明度，同时确保遵守相关法规和标准。值得注意的是，在尼日利亚，加密货币的持续问题凸显了负责任行为的 电话号码 mx 重要性。政府与币安因货币操纵和洗钱指控而发生的冲突凸显了该行业问责制的必要性。虽然加密货币和区块链技术具有变革潜力，但在政府完善监管框架以促进创新并维护公共利益的同时，运营商必须采取负责任的行动。
通过与监管机构和消费者建立信任，科技公司可以帮助创造更有利的监管环境，鼓励创新和增长。此外，负责任的治理不仅是道德要求，也是战略要求，因为重视道德和透明度的公司更有可能吸引投资和人才，并与客户和合作伙伴建立更牢固的长期关系。
非洲科技行业有望推动整个非洲大陆的创新、增长和繁荣。然而，要释放这一潜力，需要齐心协力克服阻碍进步的监管障碍。通过采取兼顾所有利益相关者利益的平衡监管方式，政策制定者可以营造有利于非洲科技生态系统繁荣的环境。通过建设性的伙伴关系和合作精神，我们可以制定出一条取得适当平衡的路线——在维护关键保障措施的同时培育增长和创造力。我们的统一目标应该是释放非洲巨大的技术潜力，造福所有人。
微型和小型商店仍然是印度经济的核心
微型和小型零售商是印度经济的支柱，其重要性甚至高于 Quona 所投资的其他新兴市场。虽然它们的经济贡献大部分仍是非正式的，但据估计，它们约占GDP 的 33%和劳动力的 40%。走进一家典型的印度商店是一种有点矛盾的体验：柜台上的多个二维码使客户能够通过印度先进的实时支付系统（称为统一支付接口或 UPI）无缝付款，人们很容易忽视商家面临的非正式程度和缺乏优质服务的问题。尽管有了这些技术驱动的系统，但大多数企业仍然通过纸笔开展业务，并难以获得延长的付款期限来购买库存。
我们很高兴看到Rupifi等创始人正在构建创新解决方案来满足这些需求。该公司拥有一个企业对企业 (B2B) 支付网络，利用 UPI 的轨道为从大型电子商务平台到线下中小型企业的 B2B 分销商提供服务，使超过 100,000 家商家能够轻松获得延长的付款期限，以进行急需的库存采购。
监管既是挑战，也是机遇
印度政府因率先实施雄心勃勃的项目而受到赞扬，这些项目成功将数亿印度人带入数字经济。印度的通用身份系统Aadhaar于 2010 年推出，目前覆盖约 95% 的人口：它在实现互联网用户的数字认证和入职方面发挥了至关重要的作用。与此同时，2016 年推出的 UPI 极大地改变了支付格局，提供即时、全天候、经济高效且无缝的数字交易。这种数字公共基础设施降低了交易成本，并催生了从电子商务到支付主导的超级应用等众多商业模式。
印度监管机构已深思熟虑地推动了一项议程，旨在谨慎地平衡创新与消费者保护。例如，该国采取了与巴西（Quona 的另一个核心市场）类似的方法，巴西进行了创新，允许公司申请特定金融服务的分级许可证，这些许可证比获得完整的银行牌照更快、成本更低。这些举措是推动金融包容性发展的关键，2021 年，巴西成年人口中可以使用数字银行服务的比例达到前所未有的 96%，高于 2010 年的 55%。（有关此主题的更深入讨论，请参阅去年发表的这篇文章）。
同样印度然只有46 家银行拥
有完整的广泛商业许可证，但包括持有低级许可证的小型金融银行、支付银行和区域农村银行在内，银行机构有 100 多家。印度还有近 9,400 家非银行金融公司 (NBFC)，它们已成为该国信贷生态系统的关键。因此，印度的金融科技公司已经学会了如何与银行和 NBFC 合作并密切合作。Quona 最近的一些投资就利用了这一趋势。例如， Shivalik Bank是一家拥有完全许可的银行，通过其银行即服务 (BaaS) 产品为各个领域的数字平台提供支持。另一方面， Upswing是一个横向的 BaaS 连接器，它与金融服务提供商（如 Shivalik）合作，将这些提供商的产品嵌入到其他公司运营的数字平台中，从而使这些公司能够为其客户提供从定期存款到信用卡和个人贷款等各种解决方案。
鉴于团队的全球职责我们经常会带着对特定市场金融解决方案进行比较和对比的愿望来研究它们。将这种视角应用于巴西和印度，虽然巴西的模拟实时支付系统 PIX 允许支付服务提供商对各种交易（即消费者对企业和 B2B）收费，但 UPI 系统选择保持完全免费：因此，如果通过 UPI 的渠道进行支付交易，服务提供商就不能收费。尽管存在这种潜在的阻力，但印度企业家已经找到了将这种基础设施融入其业务的方法。虽然直接将 UPI 货币化是不可能的，但许多初创公司已经围绕它建立了成功的模式。利用 UPI 作为推动用户获取和参与的“钩子”，PhonePe 和 Paytm 等十角兽已经成功地通过向用户交叉销售相关服务（如信贷、电子商务和保险）实现了用户货币化。
